Les métiers du gestionnaire de patrimoine
Temps de lecture : 13 min
Auteur : HL
Les métiers du gestionnaires de patrimoine sont nombreux. La gestion de patrimoine (GP) ou gestion de fortune, est l’ensemble des actions et des décisions prises pour gérer, protéger et optimiser les actifs financiers et immobiliers d’une personne ou d’une entreprise.
A partir des objectifs définis par le client et des contraintes de celui-ci (familiales, fiscales, financières, …) le gestionnaire de patrimoine s’efforce de proposer les solutions patrimoniales. Elles sont financières, fiscales et juridiques et les plus adaptées au client compte tenu de son profil et du niveau de risque que le client souhaite prendre.
Les métiers du gestionnaire de patrimoine sont complexes. L’activité de conseil en gestion de patrimoine peut inclure l’investissement dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des propriétés immobilières. Le conseil propose également des solutions patrimoniales juridiques ainsi que la planification fiscale et successorale.
Les gestionnaires peuvent aider les individus et les entreprises à élaborer une stratégie patrimoniale pour atteindre leurs objectifs financiers à long terme. Pour se faire le conseiller établira un bilan patrimonial à l’aide d’un logiciel spécialisé tel que « Big Expert » qui permet une approche globale et un véritable audit patrimonial.
Les métiers du gestionnaire de patrimoine
Donc le CGP indépendant (le CGPI) peut être à la fois agent immobilier, courtier en assurance, courtier en crédit et CIF (Conseil en Investissements Financiers). Le conseil en gestion de patrimoine est souvent un spécialiste de la fiscalité, de l’allocation d’actifs, de la gestion du risque, de la stratégie patrimoniale. Il peut disposer (selon ses diplômes) de la capacité juridique appropriée qui lui permet de rendre des avis juridiques dans le domaine patrimonial.
Pour chaque activité il est soumis à des réglementations et des obligations spécifiques. Les contraintes administratives sont lourdes.
Ainsi le gestionnaire de patrimoine est soumis au respects de nombreuses réglementations et contraintes déontologiques. Il a de nombreuses tâches de travaux de secrétariat à réaliser tout au long de sa semaine.
Il peut vouloir avoir recours à une secrétaire spécialisée dans le domaine de la gestion de patrimoine. Pour se faire il pourra utiliser les services externalisés qui présentent de nombreux avantage (souplesse, prix, pas de turn-over, pas de souci de recrutement, un volume d’heures choisi pour le mois, etc).
Le gestionnaire de patrimoine
Un gestionnaire de patrimoine est un professionnel qui aide les individus et les entreprises à gérer et à optimiser leur patrimoine financier et immobilier. Le rôle du conseil est de faire fructifier votre argent, vos encours, votre patrimoine. Il vous conseille pour investir. C’est un spécialiste des placements financiers.
Les gestionnaires de patrimoine peuvent offrir des services tels que la planification financière, l’investissement, la planification fiscale et successorale et la gestion de la trésorerie.
Par conséquent ils peuvent également fournir des conseils sur des sujets tels que les investissements immobiliers (immobilier de défiscalisation, SCPI, immobilier démembré, …). Ils interviennent pour les contrats d’assurance-vie multi-supports, les actions, les obligations et les fonds communs de placement, les produits structurés.
Certains CIF font même faire appel à l’intelligence artificielle au travers de robots pour le trading des valeurs mobilières. Ils peuvent également et surtout vendre des produits au travers d’activités qui obéissent à des législations spécifiques (agent immobilier, CIF, courtage en crédit, courtage d’assurance, agent général d’assurance).
Le travail du gestionnaire de patrimoine
Donc les gestionnaires de patrimoine peuvent travailler pour une société de gestion de patrimoine ou pour un cabinet de conseil en investissement indépendant plus souvent appelé cabinet de gestion de patrimoine. Ils peuvent travailler sous le couvert d’une agence immobilière, d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier, d’une banque ou banque privée ou chez un notaire.
Certains avocats sont spécialisés dans le conseil en gestion de patrimoine notamment fiscal. Il faut signaler que les gestionnaires de patrimoine doivent être enregistrés et réglementés par les autorités compétentes. Il faut s’assurer qu’ils respectent les normes éthiques et les lois en vigueur. En France, les législations sont nombreuses.
Ainsi, le cabinet de gestion de patrimoine, quelle que soit sa forme, fera des préconisations. Il interviendra en matière d’investissement immobilier, de prévoyance, d’assurance-vie, de la constitution de portefeuilles en gestion d’actifs. Il préconise traditionnellement de la capitalisation au travers d’une assurance-vie multi-supports allant du fond en euro aux SCPI, SICAV et fonds structurés.
Les lois de défiscalisation immobilières comme la Pinel, la Pinel DOM, la Giradin IS, … offrent des solutions d’économies d’impôts sur le revenu, sur les sociétés, sur les revenus fonciers. Ces solutions de la gestion de patrimoine sont très souvent privilégiées. Elles sont utiles. En immobilier, privilégiez l’emplacement et le bon rapport qualité-prix. N’oubliez pas ces fondamentaux. Enfin certains gestionnaires proposent également du Family office pour leurs clients les plus exigeants et fortunés.
Les contraintes administratives de la gestion de patrimoine en France
En France, la gestion de patrimoine est réglementée par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Les sociétés de gestion de patrimoine doivent être enregistrées auprès d’elle pour exercer leur activité. Les conseillers en gestion de patrimoine, ici les CIF, doivent également être enregistrés auprès de l’AMF et respecter les normes éthiques et les lois en vigueur.
Mais il existe des exigences légales en matière de transparence et de divulgation pour les sociétés de gestion de patrimoine. Elles doivent informer régulièrement leurs clients des risques associés à leurs investissements et des frais liés à leur service.
Par ailleurs les sociétés de gestion de patrimoine doivent s’assurer de respecter les lois fiscales en vigueur en France. C’est le cas notamment en matière de déclaration de revenus et de succession.
Les obligations de l’agent immobilier
Dans les métiers du gestionnaire de patrimoine on retrouve celui d’agent immobilier. Un agent immobilier est une personne professionnelle qui aide les propriétaires à vendre, louer ou gérer des propriétés immobilières. En France, les agents immobiliers sont soumis à des obligations légales pour exercer leur activité. Les principales obligations sont les suivantes.
Enregistrement
Les agents immobiliers doivent être enregistrés auprès de la Chambre de Commerce et d’Industrie (CCI) ou de la Chambre des Notaires (CN), et doivent posséder une carte professionnelle délivrée par ces organismes.
Responsabilité civile professionnelle
Ils ont l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir les dommages causés aux clients ou aux tiers ainsi qu’une garantie financière.
Éthique professionnelle
Ces professionnels de l’immobilier respectent les règles de déontologie de la profession, notamment en matière de transparence, de confidentialité et de loyauté envers les clients.
Transparence tarifaire
Ceux-ci informent clairement les clients de leurs honoraires et des frais liés à leur service.
Connaissances légales
Ils doivent également avoir une bonne connaissance des lois et règlementations liées à la vente, la location et la gestion des propriétés immobilières.
Il est important de noter que ces obligations peuvent varier en fonction de la législation du moment.
Le courtier en assurances
Parmi les métiers du gestionnaire de patrimoine on retrouve l’activité de courtage. Un courtier en assurances en France est une personne professionnelle qui aide les particuliers et les entreprises à souscrire des contrats d’assurance.
Donc le cabinet de courtage propose différentes offres d’assureurs et aide ses clients à comparer les garanties et les tarifs. Les courtiers en assurances sont indépendants et peuvent proposer des contrats d’assurance d’un grand nombre d’assureurs.
Pour exercer en tant que courtier en assurances en France, il faut remplir certaines conditions.
- Avoir une formation professionnelle spécifique.
- Être enregistré auprès de l’Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS).
- Souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle.
- Respecter les règles déontologiques de la profession.
Les courtiers en assurances doivent également respecter les normes éthiques et les lois en vigueur. Ils sont tenus de s’informer régulièrement de l’évolution de la réglementation. Les courtiers en assurance ont l’obligation de proposer les contrats les plus adaptés aux besoins et aux profils de leurs clients. Ils sont soumis à des règles déontologiques que l’on retrouve ici aussi.
Le courtage en crédit bancaire
Figurant aussi parmi les métiers du gestionnaire de patrimoine, le courtage en crédit bancaire est une activité qui consiste à aider les particuliers et les entreprises à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire ou d’un organisme de crédit. Les courtiers en crédit bancaire sont des intermédiaires indépendants. Ils peuvent proposer des offres de crédit provenant de différents établissements bancaires et organismes de crédit.
Les courtiers en crédit bancaire aident leurs clients à comprendre les différents types de crédits disponibles. Cela va des conditions d’emprunt, aux taux d’intérêt, aux garanties exigées, etc. Généralement ils représentent les clients pour préparer leur dossier de crédit et négocier les meilleures conditions avec les établissements bancaires. Ils touchent des honoraires pour cela.
Pour exercer en tant que courtier en crédit bancaire en France, il faut remplir certaines conditions.
- Il faut avoir une formation professionnelle spécifique.
- Etre enregistré auprès de l’Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS).
- Souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle.
- Enfin il doit respecter les règles déontologiques de la profession.
La législation évolue souvent. Donc il est conseillé de consulter un professionnel agréé pour s’informer sur les obligations légales. Il est également important de noter que le courtier en crédit bancaire est rémunéré soit par les établissements bancaires ou par les clients. C’est la banque qui délivre le mandat et qui accepte le courtier en crédit. Ainsi les CGP indépendants délégueront souvent cette activité à des courtiers spécialisés tels que « Meilleur taux.com ».
Le statut du Conseil en Investissements Financier en France
En France, les conseillers en investissement financier (CIF) sont des professionnels qui aident les particuliers et les entreprises à investir leur argent dans des produits financiers. Ces produits sont des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des contrats d’assurance vie, etc. Le statut légal des CIF est réglementé par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et les professionnels doivent être enregistrés auprès d’elle pour exercer leur activité. Il intervient donc sur la prévision notamment la prévision boursière et peut être amené à utiliser des outils de l’IA. Il fait de l’allocation d’actifs dans le cadre d’une stratégie patrimoniale, parfois grâce à l’intelligence artificielle.
Pour devenir CIF, il faut remplir certaines conditions, notamment une condition de niveau de formation.
- Avoir une formation professionnelle spécifique.
- Être titulaire d’un diplôme universitaire ou d’un diplôme d’études supérieures spécialisées.
- Avoir une expérience professionnelle dans le domaine de la gestion de patrimoine ou de la finance d’au moins 2 ans.
- Réussir un examen de qualification professionnelle organisé par l’AMF.
Les CIF doivent également respecter les normes éthiques et les lois en vigueur. Ils sont tenus de s’informer régulièrement de l’évolution de la réglementation. Ils doivent également souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir les dommages causés aux clients ou aux tiers.
Les obligations peuvent varier en fonction de la législation qui ne fait que se renforcer au fil des années.
Les règles du démarchage financier en France
Elles sont définies par l’AMF. Si un individu vous contacte pour un investissement, la réalisation d’une opération bancaire ou financière, la fourniture de services relatives à cette opération et sans sollicitation de votre part, alors on est en présence de démarchage financier.
Ainsi le démarchage financier en France est le fait pour une personne ou une entreprise de contacter des particuliers ou des entreprises pour leur proposer des produits ou des services financiers. Ce type de démarche peut être effectué par téléphone, par courrier, par e-mail ou de manière physique.
Mais il existe des règles de démarchage en France qui visent à protéger les consommateurs contre les pratiques commerciales abusives. Ces règles sont réglementées par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et l’Autorité de la concurrence (AdLC).
La prise de contact peut avoir lieu à votre domicile, sur votre lieu de travail ou dans un endroit non destiné à la commercialisation de produits, instruments et services financiers. C’est du démarchage même si c’est vous qui demandez. Par contre dans les bureaux d’une banque ou d’un assureur ce n’est pas du démarchage.
Par conséquent les démarcheurs financiers devront être munis d’une carte de démarchage financier. Ils doivent vous la présenter.
Sur cette carte il est indiqué ce qu’il a le droit de proposer dans son mandat car il représente une société.
- Les nom, prénom et l’adresse professionnelle du démarcheur,
- La dénomination et l’adresse du siège social de la société pour le compte de laquelle il démarche.
- La nature des opérations et services qu’il est autorisé à vous proposer,
- La date de fin de validité de la carte.
Quels services un démarcheur peut-il vous proposer ?
Parmi les services proposés il y a la réalisation d’une opération sur des produits financiers (OPC, actions cotées sur Euronext, obligations ayant fait l’objet d’un prospectus visé par l’AMF, etc.).
On y retrouve parfois la réalisation d’une opération de banque (réception de fonds, opérations de crédit, etc.). Il existe aussi la catégorie du service d’investissement (gestion de portefeuille, transmission d’ordre en bourse, etc.).
Dans tous les cas retenez qu’un démarcheur financier n’a pas le droit de vous proposer un investissement dans des produits dont le risque maximum n’est pas connu au moment de la souscription.
De même il ne peut proposer des investissements pour lesquels le risque de perte est supérieur au montant de l’apport financier initial (sauf exceptions). Il ne peut pas non plus proposer de produits de titrisation (on transforme des dettes en titres que l’on revend en général via des supports financiers).
Il ne faut pas oublier non plus que le démarcheur financier doit respecter les horaires légaux pour les démarches de démarchage téléphonique. Il doit Informer clairement les consommateurs des risques liés aux produits ou services proposés. Il doit respecter la confidentialité des données personnelles de ses clients et prospects. Il doit respecter les personnes qui souhaitent ne plus être démarchés.
Notez enfin que les personnes qui se plaignent d’avoir été démarchées de manière abusive peuvent saisir les autorités compétentes, qui pourront enquêter et prendre les mesures appropriées si des infractions sont constatées. Le démarcheur peut perdre sa carte et encourir des sanctions financières plus graves.
Ainsi, les métiers du gestionnaire de patrimoine sont variés et souvent complexes. Les outils utilisés sont différents des outils financiers de l’entreprise mais très complets.
Il est soumis à de nombreuses réglementations et contraintes déontologiques. S’il veut augmenter son activité il a tout intérêt à s’entourer d’un service de back-office efficace. L’externalisation offre cette solution au meilleur coût.
Références
Règles de démarchage financier
Formation gestionnaire de patrimoine
Autorités de régulation
https://acpr.banque-france.fr/
Associations professionnelles
https://www.franceassureurs.fr/